【推荐】中意永续我爱尊享版，你被拿捏了吗？-中意人寿保险退保能退多少

如果选择趸交投保增额终身寿险，相信很多朋友都绕不开一款产品，那便是中意人寿

永续我爱尊享版

。

这款产品的设计，可谓将人性的贪婪拿捏的死死的。以0岁男孩，趸交1万为例子，收益表现如下：

第2年末便回本，现金价值为10016，从第2年末开始，现金价值每年增长基本是3.5%（第30年开始，现金价值增长率越来越低）。

咋一看上去，回本这么快，无产品可超越，而且回本后立刻按照3.5%来增值，简直太香了。

大部分网络流水线文章或视频，也是基于这一特点来推荐这款产品。

越是你觉得好的东西，你就越应该留心到底有没有问题。

在这里说3点，希望大家慎重考虑这款产品的原因。

原因1：真实收益率并非看现金价值增长率

从交费开始，我们的钱便开始产生了时间价值

，比如你存银行，就会产生利息。

因此，计算真实的复利，应该考虑从投入保费这一刻开始就产生的利息。

而

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第2年末才刚回本，相当于你的钱在保险公司被白嫖了2年。

从第3年开始，现金价值每年递增3.5%，这只能代表第2年到第3年的复利。

如果采用正确的方法来计算复利，

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这款产品的收益率如下图所示。

大家可以看到，虽然回本快，但持有到第5年，复利才2.12%，折算单利才2.21%，如果你想短期持有，收益很差。

我们拉长一点，到第10年末，复利也只有可怜的2.81%，折算单利是3.19%；到第20年末复利为3.15%，折算单利为4.3%，也显得毫无竞争力。

原因2：买增额的初心，资金尽量达到接近复利3.5%使用才划算

请大家扪心自问，你买增额的真实目的是什么？

在前期不动产品时，保单的回本速度快，收益也不错，确实是一个加分项，毕竟前期收益表现好也代表着产品灵活性高，即使退出来，也不会有多大的损失。

但我个人认为，

买增额的核心目的是在我们需要用这笔钱的时候，产品的真实复利（上文提到的算法）达到了接近3.5%

。

复利3.5%是增额终身寿险给我们的核心价值，如果核心价值你不看重，相当于买椟还珠。

中意

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这款产品，整个生命周期都无法接近3.5%。

原因3：如果太在意回本速度，就要掂量一下你是否适合投保增额

很多朋友，非常在意回本时间。

对于这类朋友，其实心里的算盘很简单，万一这笔钱要用了，至少我退保就不会有损失。

如果抱着这样的心态，我建议你慎重考虑增额终身寿险。

正如我前文所说，买增额的核心价值是在用产品的时候，能达到接近3.5%的复利，

目前最快的产品也要10年左右的时间才能达到

。

如果对于产品持有10年，存在很大的不确定性，还不如老老实实把钱存银行。

综上，

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这款产品，虽然回本速度确实快，但是不管是短期收益率、还是长期收益率，永远都接近不了3.5%的真实复利。

因此，

这款产品本质是违背了买增额的初心，不太值得作为首选。

买保险，一定要掌握自己的真实需求，另外也要把握好产品能给我们提供的核心价值，两者完美的契合，才能买到适合你的好保险。

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